2022年平安银行存款成本率为何上升？
作者：零售金融新视角
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存款规模同比增长11.8%
截至2022年末，平安银行存款余额为33126.84亿元，同比增长11.8%，增幅较上一年上升了1个百分点。不过平安银行的存款规模增幅放在2022年可能并不突出，根据人民银行公布的数据，2022年末住户存款余额为1212107.38亿元，同比增长17.33%。
2022年老百姓更爱存钱了，这与持续低迷的投资理财市场密切相关，股市整体震荡走低，楼市投资风险增加，银行理财产品“破净率”大幅上升，再叠加疫情之下老百姓的收入增幅放缓，投资风格趋向于保守，存款市场热度持续升温，尤其是利率相对较高的长期存款备受青睐。预计2022年各大银行的存款规模整体增幅都会比较大。
存款成本率下降5个基点
2022年平安银行存款平均成本率为2.09%，较上一年上升了5个基点。
具体来看，企业存款平均成本率为2%，其中活期和定期存款平均成本率分别为0.9%、2.67%；个人存款平均成本率为2.33%，其中活期和定期存款平均成本率分别为0.27%、3.1%。
对比2021年来看，除了企业活期存款成本率有所上升，企业定期存款成本率、个人活期及定期存款成本率均是下降的。
2022年银行存款利率呈下降趋势，平安银行存款利率也整体下调，但是2022年存款成本率之所以会上升，主要是因为定期存款规模及比例上升。
企业活期存款日均余额同比增长7.87%，占比27.57%，较上一年下降1.79个百分点；企业定期存款日均余额同比增长14.18%，占比45.28%，较上一年下降0.27个百分点；个人活期存款日均余额同比增长6.39%，占比7.38%，较上一年下降0.59个百分点；个人定期存款日均余额同比增长32.63%，占比19.76%，较上一年上升2.65个百分点。
可以看出，2022年平安银行个人及企业定期存款规模增幅都比较大，尤其是个人定期存款规模增幅达到32.63%，而定期存款成本率要远高于活期存款成本率，这是平安银行整体存款成本率上升的主要原因。
2022年投资理财环境不景气，导致老百姓避险情绪升温，更加爱存款，尤其是利率较高的长期存款。四季度这种现象更加明显，多家银行的大额存单销售火爆，长期大额存单经常处于售罄状态。
进入2023年之后，老百姓存款意愿依然较高，这种状态起码将持续到年中时期，如果投资理财市场及经济环境没有明显回暖迹象，短期内老百姓的投资风格发生转变的几率较小。
虽然存款成本率上升，但是平安银行的净息差却连续下降，2022年净息差为2.75%，2021年为2.79%，2020年为2.88%。此外，平安银行的生息资产平均收益率下降4个基点，净息差同比下降4个基点，主要是因为负债平均成本率下降了5个基点，除了存款平均成本率上升，已发行债务证券（同业存单为主）、同业业务及其他负债的成本率都是下降的。
如何优化存款业务？
对于银行来说，在存款业务方面，一方面要保持存款规模稳步增长，另一方面还要控制存款成本。
在2021年财报中的经营情况方面，平安银行提到“存款成本持续优化”，表现在净息差下降、负债成本及存款平均成本率下降；而2022年财报的经营情况方面说的是“深化资产负债经营，净息差稳中略降。”
在存款策略方面，2021年财报中的说法是“强化开放银行生态获客，拓展低成本存款，零售持续做大 AUM，带动活期存款沉淀增长”；在2022年的财报中的说法是“继续强化客户拓展、深化客户经营，持续丰富低成本存款来源，提升结算存款规模”，不再提“带动活期存款沉淀增长”。
在提升零售存款业务方面，平安银行做了三方面努力：
一是 AUM 带动存款提升，通过向客户提供专业化资产配置服务、产品优化升级，做大 AUM 提升自然派生存款；
二是综合化经营带动存款提升，通过促动信用卡客户双卡齐开，提升本行卡还款占比，以及强化重点客群的场景化经营，提升存款沉淀；
三是渠道联动带动存款提升，通过推动商户优惠支付活动持续发力支付结算，通过深耕行业方案做大代发及收单业务，带动结算存款增长，并通过深化保证金、灵活用工等开放银行模式的推广应用，拓展存款客群来源。
2022年末，平安银行个人存款余额为10349.7亿元，较上年末增长34.3%，也是首次突破万亿元规模。