交通银行APP同样没有3年期大额存单产品，2年期20万元和30万元起购的大额存单年利率分别为2.65%和2.70%。对于为何没有3年期大额存单，该行客服人员解释称，“我行大额存单实行白名单的销售模式，您看到的就是您可以购买的大额存单，以页面情况为准。”
交通银行西城区一网点客户经理表示，目前没有公共的额度，如果投放了在客户手机上可以看到。现在白名单客户有一些专属产品才能预约，预约完后才能购买。
中国银行和交通银行大额存单产品 来源：中国银行和交通银行手机APP
定期存款占比提升
今年以来，银行存款定期化的现象较为突出。
近日，上市银行2022年三季报陆续披露完毕，中新经纬选取了工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、兴业银行和平安银行8家披露吸收存款数据的银行。数据显示，8家银行吸收存款金额均较上年末有所增长，增幅在10%以上的有6家，低于10%的则有2家，分别为浦发银行和兴业银行。
从8家银行披露的数据可以看出，各家银行的定期存款占比均较上年末有所上升，与此同时，活期存款占比均较上年末有所下降。
从活期存款的占比来看，截至2022年9月末，招商银行的活期存款占比最高，达61.11%，交通银行的活期存款占比最低，仅34.93%。另外，平安银行和兴业银行的活期存款占比也低于40%，分别为35.03%和37.05%。
而从活期存款占比较上年末变动看，交通银行的降幅最大，活期存款占比较上年末下降6.44个百分点；平安银行降幅最小，较上年末下降2.30个百分点。
银行定期存款比活期存款的利率高，因此定期存款占比提高也意味着银行付息成本的上升。比如交通银行表示，负债端受居民及企业投资和消费意愿下滑影响，存款定期化趋势明显，存款成本率呈现一定程度的刚性。
同时由于今年贷款利率下行，银行净息差也出现收窄。根据六大国有行和9家A股上市股份行披露的数据，截至2022年9月末，15家银行中，仅中国银行的净息差较上年末小幅上升了0.02个百分点，其余14家净息差均较上年末有所下降。
建设银行在三季报中指出，截至9月末，该行净利差为1.86%，净利息收益率(净息差)为2.05%，分别较上年同期下降0.08和0.07个百分点，主要是贷款收益率受降息等因素影响持续下降，而存款成本有所上升。
平安银行在三季报中表示，2022年1-9月，该行净息差2.77%，较去年同期下降4个基点；负债平均成本率2.15%，较去年同期下降7个基点，其中吸收存款平均成本率2.07%，较去年同期上升2个基点。
应对存款定期化
“存款是立行之本。每家银行无论是在经济上行周期还是下行周期，存款基本上都是安身立命的根本。”在最近召开的南京银行2022年第三季度业绩说明会上，该行公司金融部总经理俞厚宝如是说。
“存款定期化在一定阶段内是银行要解决的一个老大难问题。”南京银行零售金融部总经理陈晓辉指出，在预计未来利率下降的趋势下，零售客户更愿意配置中长期的定期存款来锁定长期的投资收益。
光大证券王一峰研究团队认为，受疫情等因素影响，居民消费和企业投资意愿下滑，货币贮藏性需求提升，加之资本市场景气度不佳，导致微观主体资产配置更倾向于安全性更高的银行定期类存款，企业、居民存款均呈现定期化特征。同时，也不排除在贷款利率显著下行情况下，部分企业贷款与存款利率倒挂而出现的资金空转。
在解决存款定期化的问题上，各家银行也纷纷出招。陈晓辉指出，随着南京银行大零售战略改革2.0的推进，南京银行将以金融资产去拉动存款的增长，实现规模的增长，结构的优化和付息率的下降。另外，新设立的百家网点，会给南京银行带来大量基础客户，基础客户结算增加会带来更多活期存款的沉淀。
光大银行执行董事、行长付万军曾在2022年中期业绩发布会上指出，要稳住息差，关键必须要控制好负债成本。一方面要严格管控高成本负债，另一方面，必须要通过客群做大，做大流量、做强交易、做多结算，能够吸收更多活期或者低成本负债。
“下半年，针对各家分行、各经营单位活期存款的提升，光大银行出台了一些专项的激励，来引导各家金融机构在下半年要确确实实地管控负债成本。”付万军说。
招联金融首席研究员董希淼表示，居民存款持续增加提高中国经济发展韧性，增强居民部门抵御风险能力，但也反映出居民对未来预期转弱、消费需求不足、投资意愿下降等问题。下一步，应采取针对性的措施，如适时调整疫情防控政策措施、进一步稳住宏观经济大盘、丰富居民投资理财渠道等，稳住居民预期和信心，进一步提振居民消费和投资。
董希淼指出，要培育价值投资和长期投资理念，大力发展资本市场、理财市场，发展企业年金、职业年金、健康和养老保险业务，创新金融产品，多渠道促进居民储蓄有效地转化为资管市场长期资金。返回搜狐，查看更多
平台声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
阅读 ()