大学生理财规划大赛模板(婚前理财)

1、理财规划书-li先生的婚前理财规划书致li先生的一封信尊敬的li先生:感谢您给我们这样一个机会来为您提供理财服务。这份理财规划书是对于您向我们提供的个人财务数据与理财目标所设计的，重点是帮您实现您所想达成的理财目标。对于属于事业成长气的未婚青年，收入开始增加工作开始稳定，风险承受能力在逐渐增加，对投资收益也有更多需求。通过对您的财务状况与理财目标进行分析，我们发现您与您的目标之间还是有一定的差距的，但在一定条件下是可以达成的，但需要通过一定的资产配置获得一定的收益来达到理财目标。在所附的理财规划书中的，我们对您的理财目标进行了合理的调整，并且通过分析与研究，将您的现资产及每年现金流量进行了合理

2、的规划及配置。当然，还需要在日后实行里共同对所制定的计划进行监督与调整，若您还有任何的建议与补充，请尽快与我们联系。以下是我们为您提供的理财方案：目录给客户的一份信第一部分 客户基本情况一客户信息二财务现状三理财目标第二部分 客户财务状况分析一资产负债情况分析二收入支出表的分析三财务比率表格化四综合分析与理财建议第三部分 理财目标的确定与风险分析金融数据假设：一理财目标分析1未规划前五年后可用资本2对短期目标的量化分析3达成目标所需的报酬率二风险能力分析1风险承受能力分析2风险容忍能力测试：3能力评级第四部分 客户具体理财方案一收支规划二资产配置1储蓄规划：2保险规划：3投资规划：三投资收益预

3、计第五部分 具体执行计划第六部分 整体方案的评估与分析一方案的优缺点：1优点2不足二考虑到的风险及规避方法结束语第一部分 客户基本情况一客户信息：柯先生，男，25岁，未婚，大学本科学历。工作1年，职业为某游戏公司游戏策划，月薪6000多元，年底奖金为13000元。未来三年后有希望突破1万。每月给父母1400元，个人开销每月为2000元左右，除此之外，每月都有近1000元的开销用在女友身上。有存款3万，其中活期为1万、5年期定期2万。为家中独生子，现暂时和父母居住，住房面积为120平方米，没有轿车等其他固定资产。二理财目标：短期目标：5年内攒足老婆本：二室一厅，70平米左右市郊房子一套，靠自己攒

4、首付，不花父母钱；婚嫁费用及装修费用共30万。三财务现状：1. 收入支出表：个人月度收支收入（税后）支出工资5840交通费200父母赡养费1400饭钱1000娱乐消遣820手机通讯费100女友支出800月收入总额5480月支出总额3320月收支结余25202. 年收入支出表：个人年度收支收入（税后）支出年薪70080基本支出39840奖金12000旅游花费5000利息收入0服装购买3000女友支出2500其他支出2500年收入总额82080年支出总额52840年收支结余29240注：由于柯先生的储蓄是工作的这一年中开始存的，所以存款利息暂时不计入当年利息收入，第一期的利息收入计于下一年中。3.

5、资产负债表：个人资产负债表单位：元人民币资产负债现金与现金等价物长期负债 现金2000 房屋贷款银行活期存款10,000 汽车贷款银行定期存款（一年期整存整取）20,000中期负债现金与现金等价物小计32,000 消费贷款其他金融资产短期负债股票 信用卡透支其他金融资产小计 应纳税款个人资产房屋不动产 车个人资产小计32,000总资产32,000总负债0第二部分 客户财务状况分析一. 财务状况分析1 资产负债情况分析个人资产负债表单位：元人民币资产负债现金与现金等价物长期负债 现金2000 房屋贷款银行活期存款10,000 汽车贷款银行定期存款（五年期整存整取）20,000中期负债现金与现金等

6、价物小计32,000 消费贷款其他金融资产短期负债股票 信用卡透支其他金融资产小计 应纳税款个人资产0房屋不动产 车个人资产小计32,000总资产32,000总负债0根据柯先生的资产负债表，我们可以得出以下结论：a. 负债比例为0，由于没有负债，因此客户没有过多的经济负担。b. 资本储备较少，但相对其收支情况来说可以满足基本的流动性需求。c. 投资比例为0，即没有投资项目，需将日后收入进行合理的分配和投资，以避免在通胀条件下的货币贬值。2. 收入支出表的分析个人月度收支收入（税后）支出工资5840交通费200父母赡养费1400饭钱1000娱乐消遣820手机通讯费100女友支出800月收入总额5

7、480月支出总额3320月收支结余2520个人年度收支收入（税后）支出年薪70080基本支出39840奖金12000旅游花费5000服装购买3000女友支出2500其他支出2500年收入总额82080年支出总额52840年收支结余29240分析：鉴于其支出情况比较合理，没有过分的额外不必要消费。我们建议客户保持其良好的消费习惯，并通过投资和合理分配以应对通胀并达到资产增值来实现五年后的理财目标。3财务比率表格化考核项目比率客户状况理想标准简要评价净资产扩大能力结余比例35.62%10%现金流较为充足投资/净资产比率0%20-50%投资空间巨大支出能力强弱流动性比率9.643左右非常好的支付能力

8、还债能力即付比率00.7左右无负债清偿比率100%60-70%有较强的负债能力负债比率00无负债4综合分析与理财建议根据柯先生的财务情况，柯先生现阶段的资金还较为贫乏，而在现有资产中，基本全是储蓄，储蓄比例过高导致过高的机会成本，不利于资产的增值。而且柯先生每年都有不断增加的资产结余，我们建议柯先生将现有资产中保留部分储蓄已被其不时的流动性需求，其余的用于合理投资以保证资产的增值，而对于每年的资产结余，建议其用于支付一定比例的保险其余的按照一定比例也投入市场来不断扩大受益。第三部分 理财目标的确定与风险分析金融数据假设：工资增长率：13%（根据客户提供的实际情况，因为客户正处于事业上升期，加上

9、老板的赏识，在未来5年也可以保证有如此高的工资增长率）通货膨胀率：4%（根据财务报表并对未来五年的通胀情况做保守乐观估计）存款活期利率：0.36%存款五年期整存整取定期利率：4.2%（以当前2010年10月25日央行加息调整后的利率为标准）一理财目标分析1 未规划前五年后可用资本依照上述假设，未来五年后柯先生可用的资本金额大约为：10000*1.00365+20000*1.0425+(82080*1.13-52840*1.04)*1.00364+(82080*1.132-52840*1.042)*1.00363+(82080*1.133-52840*1.043)*1.00362+(82080*

10、1.134-52840*1.044)*1.0036+(82080*1.135-52840*1.045) =元注：a. 柯先生一万元的存款依活期0.36%的利率，一万元的存款依五年期4.2%的利率b. 现金流量按工资13%的增长率和4%的通胀率计算c. 每年结余均按照活期0.36%的利率存款具体五年内现金流量如下表所示：年份现金流量最初第一年第二年第三年第四年第五年合计流入8208092,750104,808118,433133,829151,227流出5284054,95457,15259,43861,81664,289现金净流量2924037,79647,65658,99572,01386,

11、938332,6382 对短期目标的量化分析根据实际情况对柯先生的理财目标进行分析和调查，我们得到以下的量化数据：婚房费：七十平米，二环左右房源，价格一百万左右，首付百分之三十算，三十万人民币；装修费：满足结婚要求，预计在十五万左右结婚费用：结婚在四星级酒店，预计开三十桌，外加婚庆费用、钻戒、蜜月等，共计二十万，父母赞助一半，自己承担十万。（中等档次婚礼）共计：550,000人民币3 达成目标所需的报酬率公积金问题根据柯先生的工资情况，我们计算得出柯先生每月所缴公积金为543元，另公司代缴543元。以柯先生工作一年，预计五年后公积金账户内的余额为108,641元（由于工资按照13%每年的比例增

12、长，公积金每年的数量也会有所增加）。扣除这部分抵扣房款，五年后所需支出约为441,400元。与五年后可用资本的差距为101,500元。也就是说要满足柯先生的理财目标，需要在五年内让他的财富达到收益率为30%的增长。而通过对流量与目标的计算分析，将柯先生的现有资产于每年结余进行投资，达到理财目标平均所需的年收益率是14.4%。以柯先生目前0投资的情况很难达到，因此需要对其结余资金进行必要资产配置，以达到理财目标。三风险能力分析1风险承受能力分析：问题选项选择分值您的年龄是：A18以下/70以上2B1825岁6C2540岁8D4070岁4您目前的家庭状况是：A单身8B双薪无子女6C双薪有子女4D单

13、薪无子女2您目前已拥有的资产为：A20万以下0B2050万2C50100万4D100500万6E500万以上8您的薪酬情况为：A稳定高收入8B稳定中等收入6C不稳定中高收入4D中低收入2E无固定收入0您的资产结余比率为：A10%以下0B10%20%2C20%30%4D30%50%6E50%以上8您目前各类负债贷款站您收入的比重为：A15%以下8B15%30%6C30%50%4D50%以上2您的健康状况为：A非常健康8B总体健康6C亚健康4D有慢性疾病，但无碍2E患有重大疾病0总计：42562风险容忍能力测试：问题选项选择分值您愿意接受的 风险程度A愿意冒最大的风险以获得最高的回报8B愿意接受较

14、高的风险6C愿意承受市场的平均风险4D愿意承受一定的风险，但保本很重要2E不愿意有任何风险0您所希望的投资年限A1年以内2B13年4C35年6D5年以上8若投资在短期因波动亏损会想：A立刻割肉离场，避免更大亏损0B看情况，再下跌就卖2C脱套持平后离场4D长期持有，静等等收回投资6E趁低吸纳加仓，正是投资的好机会8您认为投资最主要考虑的是：A高收益8B长期稳定的收益6C流动性，可以随时套现4D安全性，不能亏本2面对挫折时周围人一般如何看待您：A沉着冷静8B善于转换心情6C较为情绪化4D极度受挫2投资时您认为“运气”是否重要：A很重要8B比较重要6C有时重要，有时不重要4D比较不重要2E我不相信运

15、气0总计：36483能力评级由客户所做的测试我们对其进行了能力评级能力评级能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险承受能力0121324253637484956风险忍受能力0101120213031404148由以上测试，我们得知柯先生的风险承受能力和风险忍受能力都较强，属于风险偏好型投资者，建议其投资时较多关注一些可以带来高收益的投资品种。第四部分 客户具体理财方案由以上对客户的财务情况与理财目标的分析，客户追求的是5年期的短期资产增值。柯先生现阶段总共有3万2千元资产，如果保持现有支出结构，而之后每年都会超过3万且递增的资产结余，根据柯先生的投资目标，所需要达到的年收益率是14.4%，收

16、益率偏高但若进行合理的资产配置也不难达到，且通过我们的风险测试，柯先生属于风险偏好型的积极性投资者。我们对柯先生的资产与现金流量进行了如下具体规划：一 收支规划根据对柯先生的收支表分析，我们发现柯先生的盈余资本虽然较为充裕，但是他的消费结构依然有改善的空间。为此，我们对柯先生改变支出情况提出以下建议：1 饭钱-300/月由于柯先生与父母共住，饭钱1000每月有些偏多，建议其减少外出就餐次数，多在家吃饭；以便陪伴父母和节省开支。此项目预计可结余300元。4 娱乐消遣-200/月出于对五年后的结婚考虑，我们建议柯先生现在开始减少每月的娱乐开支，为未来做打算。此项目预计可结余200元。5 服装支出-

17、1000/年由柯先生每年的服装支出额我们推测柯先生所购买的服装多为世界名牌。时髦如过眼云烟，只有风格能保持。我们建议柯先生利用每年换季品牌服装减价时购买所需衣物，部分服装二至三折的折扣可帮助柯先生大大降低此部分每年的开销。此项目预计可结余1000元。6旅游开销-1000元/年旅游开销主要由机票和购买纪念品组成，我们建议柯先生可在旅游前事先上网查阅相关信息，召集志同道合的朋友一起自己组团出行，可避免黑心旅社与商家勾结强卖旅游纪念品以及不必要的消费。同时我们建议柯先生办理一张个人的招商银行信用卡，在购买机票时能够享受一定的优惠，以此来节省旅游支出。此项目预计可结余1000元。由此我们得出新的支出表

18、及现金流量表如下：个人月度收支收入（税后）支出工资5840交通费200父母赡养费1400饭钱700娱乐消遣620手机通讯费100女友支出800月收入总额5480月支出总额3320月收支结余3020个人年度收支收入（税后）支出年薪70080基本支出36240奖金12000旅游花费4000服装购买2000女友支出2500其他支出2500年收入总额82080年支出总额47240年收支结余34840年份现金流量最初第一年第二年第三年第四年第五年合计流入8208092,750104,808118,433133,829151,227流出4724049,13051,09553,13955,26557,476

19、现金净流量3484043,62053,71365,29478,56493,751369,782二 资产配置根据柯先生现有的资本结构与收支状况，我们建议柯先生对其未来五年内的资本做以下配置：1 储蓄规划：鉴于目前的通胀情况以及银行利率标准，我们不建议柯先生将资本放于银行做定期储蓄。仅保留相当于三个月支出的流动性资金应急，根据以上情况，也就是仅保留期初的一万元活期存款，之后不再向银行投入资本保证每年都有1万元来保证流动性。另两万元的定期存款建议其取出以作投资来实现资产增值。2 保险规划：出于保障及长远规划考虑，我们建议柯先生自当年年末起每年从资本盈余中拨出六千元用于购买保障型保险。我们为柯先生选择

20、的保险为十五年期，每年投保金额为6000元，每年年末保险公司分红付利7%，每隔三年返本一次，按累计成本%8计算。十五年到期返还所有成本。如下图：投保年份投保金额累计成本每年年末分红每年年末返本160006000420026000120008400360001800012601440460002400016800560003000021000660003600025202880760004200029400860004800033600960005400037804320106000600004200011600066000462001260007200050405760136000780005

21、460014600084000588001560009000063007200总计9000050400216003 投资规划：当前资本为三万元，除去一万元存于银行活期作为保障，我们建议柯先生将两万元定期存款立即取出。本着早投资早收益的原则，立刻进行投资分配。根据柯先生的实际情况与理财目标，我们建议柯先生将股市与基金的比例按6:4进行资产分配。A 股票市场投资：鉴于柯先生在先前的风险能力测试结果中显示出了较高的风险能力，所以我们在为柯先生进行资产分配时股票占了较大比重，以此来获得较高收益。根据现在股票市场的情况，股票收益率平均在20%-25%左右。但同时伴随较大风险，因此我们建议他购买一些极具增

22、值潜力的股票例如新能源，医药类，和材料类等新兴产业的股票，其升值潜力相当大。例如博云新材，东方电气等有稳定收益率且波动较小的股票。B. 基金投资：基于柯先生的初始资本有限，我们建议柯先生按一定比例购买债券型基金与股票型基金进行组合。来达到提高收益同时分散风险的目的。考虑到柯先生的风险能力，我们建议柯先生按以下比例进行投资：基金品种所占比例预计年收益率股票型基金36%17%-22%债券型基金64%9%-14%具体每年投资现金流量如下表具体图表：三 投资收益预计根据我们所给出的理财方案，柯先生于五年后所得的收益为：根据现金流分期进行投资，五年后投资所得的收益如下表所示：股票收益债券型基金收益股票型

23、基金收益最后无风险所得 71519 48849 到最后加上第五年的现金流+93,751=元元证明方案的可行性，客户达如计划到预计目标。第五部分 具体执行计划时间实行方案第一年完成对自己消费结构的调整和完善，开始投保；另外熟悉股票和基金市场，从小面值股票开始尝试投资，积累投资经验。第二年保持良好的消费习惯，熟悉股票和基金市场运作，将盈余资金继续投入，根据实施情况与我们进行反馈，及时调整配置。第三年熟练掌握股票和基金市场的运行法则，能够根据市场波动调整自己的投资配比。第四年开始为五年后的结婚做准备，逐渐收回投资。第五年选购婚房，筹备婚礼，与我们联系制定新一轮的理财规划方案，为长远的发展进行规划。合

24、理控制预算。附注：五年中柯先生需坚持投保，并尽早办理信用卡，累计信用额度，提高自己的信用等级，且以便流动性需求。第六部分 整体方案的评估与分析一 方案的优缺点：优点：1. 对于客户的财务情况分析仔细详尽，能够够容易地对客户的情况有一个了解。 2为客户着想，没一点都从客户实际利益出发，尽力筹划出适合客户的个性化理财方案。 3对客户目标的量化分析具体，让客户对于未来一段时间的资金需求有一个较为明确的认识。 4计划制定符合客户本身的风险能力，适应客户对于资本增值的要求。严格执行能够有效地达到资本增值的目的。 5考虑到将来通货膨胀等因素的影响来制定计划书，计划的可行性较强。灵活性强。 不足：由于时间仓

25、促，无法给客户提供更全面详尽的资料和建议。由于客户资金有限，无法给客户提供更为丰富的投资组合供客户选择。二 考虑到的风险及规避方法：1 由于客户对于风险的偏好，本策划书对于抗风险产品的选择不足，无法有效地规避风险。在面对非系统风险时抵御能力较低，因此我们建议客户在执行计划时与我们保持紧密联系，及时地修改和完善计划以规避风险。2出于对资本高收益率的要求，投资中股市所占比例较高。由于未来经济形势与股市情况无法预计，可能出现到期收益率无法达到预期的情况。此情况下，考虑到客户本身事业出于上升期，我们建议客户可以负担一定的负债，因其具有较强的偿债能力，可以通过负债来达到资本周转的需求。同时能够提高其信用

26、等级，对未来长期发展有利。结束语：本策划书基于柯先生希望在五年后积攒老婆本结婚的目标对于柯先生的基本情况，风险能力进行了分析，并在消费结构调整，投资资本配置等方面给予柯先生一定的建议。但是由于市场风险和经济不稳定因素的存在。在执行过程中可能会出现达不到预期收益的情况，希望柯先生能够与我们经常联系，时常根据实际情况调整和修改计划。同时由于时间原因，只是对柯先生五年的短期目标进行了规划。未来中长期的发展规划则未能详尽地列出；希望柯先生在五年期满时能够顺利地找到另一半，成功举行婚礼，并及时向我们提供夫妇两人的财产情况，我们将根据婚后两人的财务状况结合前五年的基础对夫妇二人未来中长期的理财提出诚挚中肯的建议。