互联网存款新规发威！已有民营银行将三方平台存款业务移至自有平台

每经记者 张卓青    每经编辑 廖丹    

受互联网存款新规出台的影响，威海蓝海银行、安徽新安银行等民营银行均于近期公告，称其在第三方平台的个人存款业务，已平移至银行的自有平台正常办理。

据悉，这些自有平台包括手机银行App、微信公众号等。

互联网存款主要提供者为城商行和民营银行

就在不久前的1月15日，银保监会联合人民银行发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称“通知”），推动商业银行规范开展互联网渠道存款业务。商业银行互联网存款新规正式落地。

《通知》中明确指出，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。《通知》印发前商业银行已经开展的存量业务要到期自然结清。

实际上，互联网平台代销银行存款、大额存单等产品，是2018年以来兴起的一种互联网“揽储”模式。去年年末以来，监管机构对互联网存款类产品创新的关注上升，央行金融稳定局局长孙天琦曾指出，互联网平台存款业务属“无照驾驶”，应纳入金融监管范围。

随后，包括支付宝、京东金融、度小满等第三方平台纷纷下架了互联网存款产品。

互联网存款曾经一度是中小银行的揽储利器，根据开源证券研报不完全统计，互联网平台存款类产品，主要来自一些城商行和民营银行提供，具有存款利率高、存取操作方便等特征。互联网平台“导流”下，相关中小银行存款规模快速增长，部分城商行、民营银行在2019年的存款规模甚至翻番。

记者在蓝海银行的微信公众号上看到，该行的5年期的存款利率为4.7%，在同期限的定期存款利率中处于较高水平。产品以360天为付息周期，一个周期期满之后会将利息自动兑付到账户中。

截图来源：蓝海银行微信公众号

专家：部分中小银行受新规影响最大

开源证券研究报告表示，互联网平台存款治理对银行体系流动性冲击或有限，但是对部分前期参与较多、依赖度较高的中小银行影响可能较大。参与互联网平台存款业务的银行，大多体量较小、存款规模占比不高，据不完全统计，相关银行存款规模占比有4.1%。

而在互联网存款新规发布之后，金融科技专家苏筱芮就曾对记者分析，尽管互联网存款业务也会影响互联网平台，但是互联网存款的“导流”业务并未形成成熟的商业模式，利润率低下，目前互联网平台引入存款主要为拓展自身的生态圈，作为获客与获客的手段。因此，此次新规影响最大的是中小银行而非互联网平台。

中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高。尤其民营银行，由于缺乏网点，更加依赖线上吸储。中小银行的负债端将面临挑战。“这其中的阵痛如何挺过去，前方困难重重。”她表示。

苏筱芮建议，未来商业银行需要厘清自身的业务结构与规模占比，首先要认真评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试。

其次要加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营，大力发展自营渠道，通过手机银行、微信银行等新型方式提升自身的运营能力。

封面图片来源：摄图网