意外险哪些不理赔范围（意外险赔付标准）

　　先看“意外”的解释。

　　生活中对“意外”的理解：指的是意料之外、料想不到的事件，也指突如其来的不好的事件。但保险法中的意外是指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。所以你以为的意外，在保险公司眼里却不是意外。只有同时具备「外来」、「突发」、「非本意」、「非疾病」四个条件，才能构成合同所谓的保险事故。

　　意外伤害管什么

　　多数意外险的保障责任主要包含意外身故/全残、意外医疗。也有的再加上意外住院津贴。如下图。

　　

　　也有一些意外险除了基础意外保障还提供其他保障。下面这款《史带星享百万人生个人意外险2020版》，保障责任要多了好多。

　　

　　本篇主要讲意外伤害保险不保哪些意外。

　　解释一些容易被误解的不理赔项目

　　1、意外怀孕

　　意外怀孕，不也是突发的吗？意外险不是说四大特征之一就是突发吗？

　　突发的，是指事情突然发生，之前无法来预料的事情。而怀孕这个事情，男女朋友之间为爱鼓掌的时候，就应该可以预见到怀孕的这个可能性。怀孕本身，是生理自然现象，怀孕对于人的身体而言，并没有造成实质性伤害，这本身并不属于意外的范畴。

　　同时，因为怀孕期间风险比一般人要高，所以常规的意外险当中，会将妊娠、流产、分娩等导致的意外都被列入免责。

　　对于需要准妈妈生产和婴儿住院可以报销的保险，可以选择特定的母婴保险。

　　2、食物中毒

　　食物中毒可能是因细菌感染的食物导致中毒，也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。

　　举例，如果大家一起吃饭，只有一个人食物中毒了，而其他人都没事，就说明，食物本身是没有问题的，食物中毒只是个人体质差异，属于疾病因素，而不是意外。

　　但是！如果三个人及以上一起中毒，就属于意外事故了。

　　一般，这一条在意外险的相关免责条款中会有正式说明。有的意外险完全不保食物中毒，也有的是群体食物中毒，赔。

　　

　　3、猝死

　　先看百度百科的猝死。

　　

　　绝大部分的猝死患者是死于心脏停搏（CA），而心脏停搏的发病率非常高，美国心脏协会2013年6月在《循环》杂志网站上发表的徒手心肺复苏（CPR）共识指出：心脏停搏是美国最致命的公共卫生问题之一，它导致的死亡超过大肠癌、乳腺癌、前列腺癌、流感、肺炎、车祸、HIV、枪支案件和家庭火灾致死人数的总和。我国每年有180万人死于猝死，平均每分钟有3～4人因猝死而死亡。

　　显然猝死不符合意外险四要素中的“非疾病的”。所以买了意外险（大多数），发生猝死，不赔。但有的保险公司为了增加产品的竞争力，避免没必要的纠纷，把猝死责任加上去了。比如上边提到的《史带星享百万人生个人意外险2020版》就包含猝死责任。

　　举个例子，某人中大奖，一高兴，卒。属于猝死。

　　看看各家保险公司对猝死不完全相同的定义。

　　

　　

　　4、因病摔倒致死，不赔

　　通常对这种情况拒赔，我们是很难理解的，但是换个角度想一想，如果一个健康的人摔倒了，最多也就骨折吧，很难说摔一跤就致死的。这种情况下，真正导致人死亡的很可能是自身疾病，滑倒只是诱因，并不是决定性原因。

　　这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因才能作为赔付的依据。

　　摔伤撞到头部致死，摔伤出血过多致死除外。

　　举个例子：患病的A先生在浴室洗澡时，突发心脏病不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸，后经医院抢救无效后身亡。家人申请理赔，结果保险公司拒绝理赔。

　　拒赔原因：A先生摔倒是因为心脏病突发，所以导致A先生身故的直接原因也是突发的心脏病，所以这属于因疾病导致的身故，意外险是不赔的。

　　

　　5、醉酒

　　如，A喝醉后，在马路乱走，结果不小心被车撞到，造成骨折，这个属于意外吗？

　　

　　属于免责范围，不赔。

　　6、高风险运动

　　从事高危运动，如潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等发生意外事故，普通意外险不赔。

　　当然，有高危职业专门的意外险，买了这样的意外险是可以理赔的。

　　举个例子：B先生国庆跟朋友去泰国芭提雅玩潜水，潜水中不慎受伤发生意外，最终身故，李先生的家人向保险公司提出意外赔偿，却被拒赔。

　　7、高风险职业

　　常见的意外险承保1–4类职业，少数的承保1、2类或者1–3类职业。能承保高风险职业（5、6类职业）的意外险不多。

　　

　　

　　

　　8、超出产品保障区域

　　大多数意外险产品保障区域为全国，如在境外发生意外事故，不赔。所以如果有出国需求，一定要单独购买一份对应区域的旅行险。

　　常见的不理赔情况

　　1、 投保人的故意行为；

　　2、被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

　　3、 因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

　　4、职业变更未告知；

　　5、 疾病、食物中毒、药物过敏、中暑；

　　6、被保险人因医疗事故导致的伤害 ；

　　7、 被保险人感染艾滋病毒或者患艾滋病期间；

　　8、被保险人接受整容、整形手术及其他内、外科手术；

　　9、 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

　　10、投保前已存在的受伤及其并发症 ；

　　11、任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤 、 辐射或污染 ；

　　12、恐怖主义行为；

　　13、被保险人置身于任何飞机或空中运输工具（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外） 期间 ；

　　14、细菌或病毒感染（但因意外伤害致有伤口而发生感染者除外） ；

　　15、战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

　　16、被保险人从事违法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑、在逃期间；

　　17、被保 险人受酒精、 毒品、管制药物的影响期间；

　　18、被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；

　　19、发生 被保险人作为军人( ( 含特种兵) ) 、警务人员( ( 含防暴警察) ) 在训练或执行公务期间；

　　20、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间 ；

　　21、 被保险人存在精神和行为障碍。

　　

　　写在最后

　　在买意外险前，千万要多关注看产品的免责条款。但是具体到个人的保单，一切还是以条款为准！

　　那该如何做足保障呢？汇总如下图：