找个高息定期存款，真的好难

大家好，我是邓姐姐。

最近我妈有一笔闲钱，想存个银行定期。

却发现了个现象，5年定期存款比3年期的利率还低。

利率倒挂了。

她好奇地问：

去银行存钱不是存的越久，利率越高吗？

怎么现在反过来了，存的越久，利率居然越低？

这是为什么呢？

1

我们先看一下，目前国内各银行存款的利率标准。

安利一个很好用的网站：

https://bank.cngold.org/yhckll/

（公号内对话框回复“安利”，或复制去网页跳转）

很容易可以看到不同银行的存款利率情况。

（来源金投网）

这些银行现在执行的利率，其实已经好几年没有调整过了。

都是按2015年10月24日，央行降息后的标准执行。

并且从那时起，央行对商业银行和农村合作金融机构等，就不再设置存款利率浮动上限。

也就是说，现在决定银行存款利率有这几个：

一个是央行基准利率，定期存款三年期和五年期都是2.75%。

一个是银行挂牌利率，比如国有四大行挂牌利率现在也是2.75%。

三年期和五年期存款，挂牌利率一样。

诶，有人可能会问了：

不是说利率倒挂，5年定期存款比3年期的利率低吗？

怎么没有看到呢？

2

别急，还有一个实际利率。

在我们存款时，各银行的各网点的实际利率都会较挂牌利率有所浮动，

实际上三年期和五年期的利率并不完全一致。

可以在手机银行App里查询看到。

比如中国银行手机银行，我看到三年期定期存款最高利率为3.15%。

存款金额达到2万元以上，就能拿到三年期存款最高利率。

而五年期定期存款，最高利率则为2.75%。

确实出现了利率倒挂。

（中国银行App）

我又去看了其他几大行，也存在同样的倒挂现象。

工行手机银行，目前虽然显示三年期和五年期的利率都是2.75%。

不过，只要存入金额达到1万块以上，三年期定存利率就可升至3.15%。

而五年期定期存款，无论存多少钱，利率都不变。

农行、建行的情况，则是依照存入金额利率分档，三年期定存最高可达3.15%。

五年期定存，利率同样固定不变。

具体情况对比我做了张表：

很直观能看出，国有四大行目前五年期定存利率都是2.75%。

但三年期定存根据存款金额不同，最高可达到3.15%。

另外，还有一些股份制银行，比如中信银行也出现利率倒挂。

五年期定存利率是3%，而三年期定存有四档利率。

50元起存3%，1000元起存3.3%，5000元起存3.35%，1万元起存3.4%。

3

为什么会出现利率倒挂现象呢？

业内专家说——

这是因为银行觉得招揽长期存款不合算。

银行的赚钱模式，是给储户一定的利息吸储，

然后再用更高的利率，将储户的本金放贷给需要资金的个人或公司收息。

盈利主要来自于息差，即在贷款和存款之间赚取利息差。

出现利率倒挂，说明银行判断长期利率走势会下降。

比如国内经济压力大，国家鼓励金融机构降融资贷款利率。

我们很明显能发现，房贷利率因为5年期LPR的调整下降了。

贷款市场报价利率的下调，就意味着银行能从房贷获取的利息减少。

这种情况下，如果银行吸收的五年期存款过多，

就相当于提前锁定了这部分资金的成本，不太划算。

说白了，利率下行的一个表现形式就是利率倒挂。

另一方面。

利率倒挂，可以引导大家缩短存款期限。

拿出更多钱用来消费和投资，促进经济发展。

但对我们最大的影响，就是定期存款收益减少，未来还可能持续降低。

尤其是对理财手段有限，风险承受能力较弱的老年人来说。

像我妈只喜欢买定期存款、国债……

货币基金都是后来好不容易，才慢慢接受的。

不过定期存款利率下降，相对的也有好消息。

通常贷款利率也会下调，比如你需要申请房贷、车贷、消费贷等贷款，

能拿到更划算的利率哦。

（来源乐居房产）

比如广州，农业银行现在能给到的房贷利率低至4.4%。

在5年期LPR为4.45％的基准下，还下调了5个基点。

确实比不少老房贷人的都低了。

好奇小伙伴们的房贷利率是多少？

如果你是刚需，也可趁现在房贷利率低去看看房。

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