2022年是否有必要将“存款”变“房产”？马云一句话点醒众人

文：小清

在现代社会，我们对物质和金钱的需求一直在增长，没有钱几乎寸步难行。如果问国人最喜欢的理财方式，大多数人的答案还是储蓄。早在2008年，我国储蓄率就达到了51.8%，而当时全球储蓄率仅为20%左右。随着“超前消费”的流行，再加上“余额宝”等多样化的投资理财，年轻人的储蓄观发生了变化，因此我国储蓄率也开始下降。

到2017 年，我国国民储蓄率下降到 47.0%。即便如此，我国目前的储蓄率仍高达42%，是世界上储蓄率最高的国家之一。那么，我国14亿人口的存款总额是多少？有多少存款才不“拖后腿”呢？

截止去年底，我国人民币和外币存款总额为238.1万亿元，与前一年相比增长了9.3%。虽然这个数字听起来像天文数字，但其中很大一部分属于企业存款，扣除之后的居民存款为102.5万亿。如果按平均计算，每个人的存款有7.27万元。#财经科技最前线#

2022年前4个月，居民存款增加7.12万亿元，比去年同期增加2.01万亿元。按14.1亿人计算，人均存款增加了5000元左右。那么，目前的人均存款就是7.77万元。许多人看着这个数字可能会想，“我又被平均了”。

但是，有一则研究称“30岁拥有30万存款比较理想”。在有房有车、工资够用的条件下，拥有30万存款才是最理想状态，并且家里的老人不要同时生病。虽然这个条件在大多数人眼里略显苛刻，很多人甚至不知道怎么得来的这个结论，但事实就是如此。

当然，除了现金存款外，房产作为人们日常生活的必需品，也具有重要意义。随着房价不断创下新高，许多人甚至在考虑是否用房产来代替存款。因此，目前一个家庭的情况可能是两种，前者有60万元的存款，后者有120万元贷款买的房，而谁的生活会更幸福呢？

首先来看存款

如果按三口之家计算，两个成年人为15.54万元。因此，一个拥有60万存款的家庭绝对是非常好的。并且，招行曾发布的2021年报，零售客户数1.73亿户，管理总资产余额107591.70亿元，计算下来平均每户存款6.2万，与整体数据相差不大。

然而，其私人银行客户达122064户，管理总资产为33939.04亿元，那么平均每户存款2780万。这虽然显得有点夸张，但对普通人来说，能有60万存款绝对是人群之中的佼佼者。要知道，60万元的存款业务可以选择年利率最高的存单，按年利率4%计算，每年可获得2.4万元利息，还是很不错的。

再来看房产

不难看出，在热门经济城市，出租房屋显然可以创造巨大的价值。但是如果房子是在一个小城市，租金就没那么高了。具体来看，如果是价值120万的房子用于投资租赁，在一线城市每年可以赚3.6万-4.5万以上，在二线城市则可以赚2万-3万元左右。

不过，拥有房产真的会让人更快乐吗？对于这些背负房贷的家庭来说，60万元的存款将用于房子的首付，然后他们就会面临10年或20年以上的房贷。每月将大部分资金投资于房屋，这也将在一定程度上降低生活质量。

未来房价是涨是跌，取决于长期发展、中期人口和短期政策。几年前，马云预测“房价如葱”，引发了激烈的争论。在许多人看来，以“葱”的价格买房当然是不可能的，但这意味着未来的房子会很便宜。

归根结底，房子是涨是跌与城市的发展有关。纵观全球各大超级城市，除了造成房价异常波动外，房价也随着城市的快速发展而上涨，这是毋庸置疑的。

仅就价值而言，120万元的房子确实比60万元的存款更有价值。即使目前我国在抑制房价，但不可否认的是，房价仍有升值空间。

那么，我们一定把“60万存款”变成“120万贷款的房产”吗？

首先因城市而异。房子是用来住的，不是用来炒的，这几乎是每个买房者的心声。因此，我国也坚定着不考虑通过房地产来恢复经济低迷，势必要保证房地产金融的连续性、一致性和稳定性。有了大的政策，房价的走势将不会暴涨暴跌，我们就没有必要担心房价的稳定性。

不过房价都存在同样的现象，那就是黄金地段更贵，哪怕是同一个城市都有房价高低之分，不同城市的房价自然会有所不同。在教育、医疗、科技等优质资源集中的城市，必然会继续保持人口吸引力，住房需求将进一步上升，因此房价也将被推高。如果在这样一个城市，投资房子超级值得。

其次因需求而异。如果是买来自己住的房子，只要是个好地方，无论价值是高是低，都是一个好投资。毕竟现在不比以前，年轻人要想结婚，除了房子还得有彩礼，各个地方的彩礼也不同。因此，除了要考虑好还贷风险，还要考虑购房的面积。

在工作收入稳定的情况下，购房面积的选择遵循“适当跳一跳”的原则，即比个人实际购房实力高出20%，就会非常适合未来的规划，将来换房压力也会小得多。

事实上，除了存款和房产外，最好的投资是孩子的教育。据统计，211大学的教育回报率比二本大学高28%，985大学的教育回报率则是211大学的两倍。很明显，在我国学习越好，教育回报就越高。这也是为什么许多父母会存钱并增加对子女教育的投资。

那么，你觉得60万存款和120万贷款房子哪个更好？