四大银行即将推出养老储蓄，它跟普通定期存款有什么区别？

养老，是我们每个人或早或晚都要面临的一个问题，为了给公民一个更好的晚年生活，需要国家、企业和个人共同发力。我国养老领域也发生了一个新的重大变化，那就是养老储蓄的试点工作已经正式推出，下面就让我们一起来看一下养老储蓄和定期储蓄存在哪些区别。

一、 养老储蓄与定期存款

此前为了建设我国养老体系第三支柱，监管机构已经推出了商业养老保险的试点，截止第一季度末，全国共有16只养老理财产品发布，吸引了16.5万投资者购买，购买的总额度达到了420亿，在这种情况下，3月1日，银保监会正式将专属商业养老保险试点扩大到了全国范围。

紧接着，5月10日银保监会（银保监规[2022]8号文件）的正式出台，标致着我国养老储蓄产品的建设正式提上了日程。首批参与试点的金融机构为工农中建四大国有银行，每家银行获批的额度为100亿，试点期限为1年。

那么，养老储蓄和定期存款有什么不同呢？首先，根据文件的规定，养老储蓄和定期存款都是属于银行储蓄存款产品，受《存款保险条例》的保护，也就是说只要额度在50万元以下的本息和，就算银行破产，存款保险也会进行全额的赔付。

二者的不同之处主要有两个方面，第一是存款期限的不同，目前的定期存款主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等6个不同的期限，而根据文件的规定，养老储蓄产品的期限分为5年、10年、15年、20年等4个档次。在时间上，明显比定期存款长。

第二是利率水平的不同，目前国有大银行的定期存款利率低于4%，以工商银行来看，目前5年期定期存款利率为2.75%。但养老储蓄由于在存款时间上更长，利率水平一定会高于定期存款，否则也就没有推出这个产品的必要了，市场普遍预测，养老储蓄产品的利率将会破4。

那么，为什么目前银保监会要大力推行养老储蓄产品？实际上，这和我国的人口老龄化造成的社保基金压力与日俱增紧密相关。

二、 社保基金承压力增大

根据联合国此前的预测，2030年，中国65岁以上老年人口的数量将占到世界老年人口总量的25%以上。作为养老体系第一支柱的基本养老保险将承受更大的压力，2019年发布的《中国养老金精算报告2019-2050》明确预测，中国的职工养老保险基金将会在2027年迎来累积结余的巅峰，然后会在2035年彻底耗尽累积结余。

并且由于我国地区经济发展的不平衡，大城市的虹吸效应更强，也导致了人口老龄化在地域上的不平等。从2021年养老保险资金调剂的情况来看，包括上海、广东、江苏在内的7个省市贡献了1766.96亿的调剂资金，而东三省和湖北省则成为了最大的收益省份，其中东三省接受的调剂资金规模达到了1186亿。

养老保险基金承受的压力越来越大，在这种情况下，必须要进行压力的分担。但是仅依靠对第三支柱的建设是不够的，还必须要重视对第二支柱的同步建设。

三、 三条腿走路

所谓养老保障体系第二支柱，简单来说就是企业提供的企业年金和职业年金，2021年，我国企业年金的覆盖面比例仅为18.3%，而美国早在1993年就实现了企业年金57%的覆盖面积，在这一块的建设上，我国还必须加紧发力。

从现实的情况来看，目前只有少数的央企和外资企业为职工提供企业年金，这也和我国目前的经济发展环境紧密相关。我们缺少大型企业，缺少更加具有规模效应的市场主体。

下一阶段，我们的经济建设重点之一就是要培育出更多优秀的市场主体，只有这样，才具备全面建设第二支柱的基础，才能让我国的养老保障制度在未来用3条腿来走路。

总结

银保监会已经发文，四大行的存款储蓄产品试点工作已经在紧锣密鼓地展开，相信不久将会推广到全国。存款储蓄产品作为银行储蓄产品，受到到《存款保险条例》的保护，与定期存款相比，它的期限更长，利率也更高。想要获得更好的养老保障的朋友们，记得留意相关政策的变动。对此，你们有什么看法呢？